金山網(wǎng)訊 “個(gè)人養(yǎng)老金制度推廣至全國(guó)后，這幾天來咨詢的人增加不少。”近日，記者走訪鎮(zhèn)江市多家金融機(jī)構(gòu)了解到，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)迎來咨詢熱，各大銀行也在加急排期“上新”相關(guān)擴(kuò)容產(chǎn)品。

咨詢?nèi)藬?shù)急劇上升

這一波咨詢熱潮的興起，主要源于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的全面實(shí)施。近日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確自12月15日起，凡在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可參與個(gè)人養(yǎng)老金制度。

記者采訪鎮(zhèn)江多家銀行了解到，近期咨詢個(gè)人養(yǎng)老金的人明顯增多。“全國(guó)范圍內(nèi)的參保人員都可以在銀行辦理個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立、繳存、投資和領(lǐng)取。”鎮(zhèn)江市某城商銀行鎮(zhèn)江分行的理財(cái)經(jīng)理瞿先生向記者介紹，“一年前，我們就已經(jīng)開放了預(yù)約功能，現(xiàn)在隨著試點(diǎn)的全面放開，之前預(yù)約的用戶都可以順利開戶了。這兩天咨詢的老客戶很多，還有不少新客戶，有的甚至是幫父母來咨詢的。

在繳費(fèi)階段，個(gè)人養(yǎng)老金采取的是個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人自行繳費(fèi)，每年繳費(fèi)上限為12000元，可以按月、分次或者按年度進(jìn)行繳費(fèi)。作為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的“入口”，每位客戶僅能選擇一家銀行開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。因此，自個(gè)人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)正式啟動(dòng)以來，鎮(zhèn)江市各大銀行為了搶占市場(chǎng)先機(jī)，紛紛通過發(fā)紅包、送禮券等方式開展“開戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)”。工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、江蘇銀行等已開設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的預(yù)約開戶功能。

對(duì)于市民關(guān)心的如何領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。另一家國(guó)有大行鎮(zhèn)江分行的個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人陸經(jīng)理介紹，“一般來說，個(gè)人養(yǎng)老金需要等到退休后才能領(lǐng)取。但是也有幾種情況是可以提前支取的，包括完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)定居，以及患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件，或者正在領(lǐng)取最低生活保障金等。”

抵稅引發(fā)廣泛關(guān)注

2024年度繳存期進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，也是導(dǎo)致咨詢?nèi)藬?shù)增多的原因之一。部分市民希望通過繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金來享受抵稅優(yōu)惠，今年的個(gè)人養(yǎng)老金繳存期僅剩不足一個(gè)月，如果要在今年內(nèi)享受相關(guān)的抵稅政策，就必須在12月31日前完成開戶和繳存工作。

陸經(jīng)理告訴記者，個(gè)人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老第三支柱的重要組成部分，與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，其最大的優(yōu)勢(shì)在于可以享受稅收優(yōu)惠。根據(jù)個(gè)人的年收入水平，參照鎮(zhèn)江市執(zhí)行的個(gè)人所得稅的七級(jí)超額累進(jìn)稅率，個(gè)人養(yǎng)老金的參與人每年可節(jié)稅金額從360元到5400元不等。

對(duì)于市民關(guān)心的節(jié)稅計(jì)算方式，陸經(jīng)理介紹，轉(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金，在第二年計(jì)算個(gè)人所得稅時(shí)扣除。如果一市民收入扣除免征額、專項(xiàng)附加扣除等后，應(yīng)納稅所得額為5萬元，如果他將其中12000元存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，那需要繳稅的收入就變成了38000元，按照對(duì)應(yīng)的個(gè)稅稅率10%計(jì)算，那繳納的個(gè)人所得稅將減少1200元。但需要注意的是，轉(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金并不是完全免稅的，在日后領(lǐng)取時(shí)，需要按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。

產(chǎn)品如何選擇

面對(duì)琳瑯滿目的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，市民可能會(huì)感到困惑：其直接受益和節(jié)稅功能有所不同，在購(gòu)買時(shí)應(yīng)該如何選擇適合自己的產(chǎn)品呢？

目前各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)累計(jì)推出了823款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，其中包括466款儲(chǔ)蓄存款、26款理財(cái)產(chǎn)品、131款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和200款公募基金。從12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度從先行試點(diǎn)轉(zhuǎn)為全面實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品也隨之進(jìn)一步豐富。除了原有的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金四大類，還將國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金等納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的范圍。

鎮(zhèn)江多家銀行表示，更多養(yǎng)老金融產(chǎn)品正在排期上線中，未來也將滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶的養(yǎng)老投資需求。

業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)從自身的養(yǎng)老需求出發(fā)，結(jié)合自身的投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及可投資資金等因素進(jìn)行綜合考慮。比如年紀(jì)較輕、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的市民可以選擇基金、理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品；而臨近退休的群體則更適合選擇儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品以規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（記者 俞佳融）