金山網(wǎng)訊  今年是 《存款保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》）正式實(shí)施五周年。存款保險(xiǎn)究竟是什么？它的保障范圍有多大？什么情況下存款人可以獲得賠付？賠付的限額是多少？相信很多市民朋友還不太了解，今天就帶大家了解一下存款保險(xiǎn)。

1、存款保險(xiǎn)究竟是什么？

存款保險(xiǎn)，大眾對其的理解就是為存款買的一份保險(xiǎn)。記者向業(yè)內(nèi)人士了解到，存款保險(xiǎn)又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，由吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)）交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個別投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

存款保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。這個制度國際上已普遍實(shí)施，通過明確的法律保障和及時(shí)償付政策，給予存款人更及時(shí)、全面的保護(hù)。

那么存款保險(xiǎn)由誰來購買呢？該業(yè)內(nèi)人士告訴記者： “存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納，存款人不需要交納。”同時(shí)他表示，為有效保障存款人的利益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

對于存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍，該業(yè)內(nèi)人士告訴記者：“覆蓋范圍既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。”但需要注意的是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)。

2、存款保險(xiǎn)如何償付？

記者了解到，《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額是人民幣50萬元，包括存款的本息。但這個最高限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整。

這里很多人要有疑問了，那么超出50萬的部分是不是就不償付了呢？該業(yè)內(nèi)人士給大家吃了一顆定心丸，他表示，最高償付限額50萬并不意味著超出50萬的存款就沒有安全保障了。按照《條例》的規(guī)定，存款保險(xiǎn)的基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或處置。

“從已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度的國家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)來看，多數(shù)情況下是先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行‘接盤’，收購或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超出最高償付限額的部分，可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。”他說。

同時(shí)，他表示，存款償付是按個人算。例如，張大媽和她的兒子在A銀行都有存款，遇到償付情況時(shí)，是根據(jù)他們的存款情況向張大媽和她兒子分別進(jìn)行償付。通常遇到下列情形，存款保險(xiǎn)基金會償付存款人的被保險(xiǎn)存款：一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請；四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時(shí)獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)向存款人足額償付被保險(xiǎn)存款。

存款保險(xiǎn)基金的安全如何保障，相信大家會產(chǎn)生這樣的疑問。“為保障存款保險(xiǎn)基金安全，《條例》對存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用形式作了適當(dāng)限制，規(guī)定存款保險(xiǎn)金的運(yùn)用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券和其他高等級債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。”該業(yè)內(nèi)人士表示。

3、選擇依法合規(guī)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)

該業(yè)內(nèi)人士表示，存款保險(xiǎn)，保護(hù)您珍貴的存款。建立存款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。大家在開展金融活動時(shí)選擇依法合規(guī)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，提高保護(hù)自身合法權(quán)益的意識，就可以有效保障自己的存款安全。

對于許多老百姓擔(dān)心的“小銀行”存款是否安全，該業(yè)內(nèi)人士說：“雖然平時(shí)我們所說的‘小銀行’多數(shù)講的是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多、百姓接觸較少、覆蓋面不夠廣泛的銀行，例如，農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小規(guī)模銀行。但是在我國境內(nèi)依法設(shè)立的存款類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，與大銀行享受同樣的保障。應(yīng)該說，存款保險(xiǎn)為大、中、小銀行創(chuàng)造了一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。”（單杉）