金山網(wǎng)訊  剛剛過去的重陽節(jié)，市民小袁想為父母配置一份保險作為重陽節(jié)禮物，面對種類繁多的保險產(chǎn)品，他犯了難，到底何種保險適合老年人呢？面對年齡限制，該如何合理為老年人配置保險呢？

業(yè)內(nèi)人士表示，一份合適的保險產(chǎn)品確實(shí)可以為老人提供一份風(fēng)險保障，例如防癌險、意外險等，通過保險，保險公司可以幫助家庭分擔(dān)一部分風(fēng)險，同時配置保險建議要趁早，避免“無保可選”的現(xiàn)象出現(xiàn)。

1、年齡受限，老年人投保要趁早

“父母退休后退休金相比于工資少了不少，想到這一點(diǎn)，我在他們退休前為他們配置了重疾險，也算趕上了投保的‘末班車’。”市民楊小姐告訴記者，考慮到投保有年齡限制，就咨詢了保險公司業(yè)務(wù)人員，選購了一份年齡限制放寬到60周歲的重疾險，“雖然在可投保年齡段里，但是因為父母年齡大了，保額最高只能選20萬元，繳費(fèi)年限最高也只有10年，而且他們保額都不到我的一半，保費(fèi)卻是我的兩倍還要多，所以買保險還是要趁早，不僅可選擇種類多，費(fèi)用也比較合算。”

市民蔣先生近期也想為父親配置一份保險，卻發(fā)現(xiàn)因為嚴(yán)重超齡，很難選到合適的保險。“我了解了一下，健康類的保險基本上年齡限制都在55周歲，60周歲之后可選項就更加少了，我父親已經(jīng)七十多歲了，基本上沒有保險可以選擇了，老年意外險和防癌險保費(fèi)也比較高，感覺購買的話不是很合算。”同時蔣先生還發(fā)現(xiàn)，不僅健康類保險父母超齡了，理財養(yǎng)老類的保險，也很少有適合自己父母的，“因為父親沒有退休金，所以我想為他買個理財類保險，后來發(fā)現(xiàn)不太合算，因為繳費(fèi)時間較長，資金不到期也取不出來。”

保險公司相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，投保健康險越早越好。“雖然一般說來40歲到65歲是重疾的高發(fā)期，但是投保年齡越小，繳納的保費(fèi)越低，繳費(fèi)期限也較長。”該人士表示，“同樣的險種，24周歲的年輕人投保，保額50萬，繳費(fèi)期限20年，每年繳費(fèi)只要4300元左右，而一位55周歲的人投保，20萬元保額，繳費(fèi)期限10年，年繳保費(fèi)就接近11000元。不過保費(fèi)還沒有出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，仍然可以獲得保險保障。”同時，該業(yè)內(nèi)人士建議，選擇老年人重大疾病保險產(chǎn)品時，可以首選防癌險，“因為從理賠情況看來，我市肺癌和甲狀腺癌的理賠比例較高，選擇防癌險，一旦發(fā)生患病風(fēng)險，保險理賠可以減少醫(yī)療費(fèi)用，減輕家庭負(fù)擔(dān)。”

2、老年人投保，可考慮節(jié)日特惠專屬

“因為沒找到合適的保險，業(yè)務(wù)員讓我關(guān)注一下手機(jī)app或者官網(wǎng)，會有一些節(jié)日限定或者節(jié)日特惠，可能會有適合老年人的保險。”蔣先生告訴記者，他就在一保險公司app上發(fā)現(xiàn)了重陽特惠的產(chǎn)品，“這個產(chǎn)品是50—80周歲老人專屬，我就點(diǎn)進(jìn)去看了一下，雖然保險期限只有1年，但是保費(fèi)不是很高，至少是一份保障，到期之后也許明年還會有活動，可以再續(xù)保。”

記者也隨機(jī)查看了一些保險公司app，看到不少公司都會推出針對老年人的重陽特惠產(chǎn)品。這類產(chǎn)品一般保險期限都是一年，保費(fèi)一般在200元左右，套餐里有意外身故保險、意外殘疾保險、意外住院津貼醫(yī)療保險金等，保額從幾萬元到幾十萬元不等。對于已經(jīng)超過健康險購買年限的老年人，這樣的節(jié)日專屬類產(chǎn)品也是不錯的選擇，畢竟對于意外情況的發(fā)生也是一種保障。

業(yè)內(nèi)人士提醒，在選購此類產(chǎn)品時，除關(guān)注保額、保費(fèi)和保險合同條款外，還要了解保障范圍，特別是老年人自身有一些基礎(chǔ)性疾病或者慢性病，要看被保險人的身體情況是否符合保險條件，這直接關(guān)系到后期的理賠。

3、網(wǎng)絡(luò)平臺購買，要注意是否有相關(guān)資質(zhì)

因為超齡導(dǎo)致老年人可選擇的健康險種類較少，不少人將目光投向了互聯(lián)網(wǎng)，特別是在一些視頻廣告里，“年齡范圍廣、保費(fèi)低、賠付高”成了一些平臺的賣點(diǎn)。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士提醒，在平臺購買相關(guān)保險時，一定要注意查看是否持牌經(jīng)營，是否有代理資質(zhì)等，否則可能會出現(xiàn)理賠難，抑或是平臺倒閉等問題。

“我遇到一個客戶，他在刷短視頻的時候看到了一個網(wǎng)站推出保險業(yè)務(wù)，他點(diǎn)進(jìn)去之后發(fā)現(xiàn)保障范圍很廣，而且相關(guān)條例不像正規(guī)保險公司那樣細(xì)則很多，他就買了一份醫(yī)療險，后來理賠時遇到了問題，他發(fā)現(xiàn)提交了相關(guān)材料后就沒有下文了，點(diǎn)擊人工客服也沒有回應(yīng)，打客服電話也無法接通，才發(fā)現(xiàn)自己被騙了，并且投訴都不知道去哪里投訴。”該業(yè)內(nèi)人士說，平時遇到這樣的案例還不在少數(shù)，有的是帶病投保，有的是追求低價，后來發(fā)現(xiàn)不僅理賠無門，保費(fèi)都打了水漂，“2018年的時候，互聯(lián)網(wǎng)保險投訴就達(dá)到了10531件，同比增長121%，成為投訴重災(zāi)區(qū)，這兩年估計更高。”

除了理賠問題，在網(wǎng)絡(luò)上購買相關(guān)保險時，也要注意是否出現(xiàn)保額和保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。“現(xiàn)在有些平臺會用低價吸引客戶投保，比如第一個月9.9元，然后每月遞增，等投保人發(fā)現(xiàn)費(fèi)用越來越高時，自己已經(jīng)投了不少錢進(jìn)去了，如果及時收手還好，甚至有時會發(fā)生保費(fèi)超過保額的倒掛現(xiàn)象。”該業(yè)內(nèi)人士提醒道，不要一味追求低價，購買保險還是要選擇正規(guī)保險公司。同時，一些網(wǎng)絡(luò)平臺會推出互助計劃，但此類互助活動并不屬于保險，消費(fèi)者在參與時要注意辨別，以免后期理賠時發(fā)生糾紛。（單杉）