34周提前出生的小寶寶滿月了，初為人父的王先生擔心孩子早產(chǎn)以后容易生病，就想買份商業(yè)保險增加保障。但是陸續(xù)詢問了三家保險公司，均被告知暫時無法投保，需要延期。采訪中記者了解到，早產(chǎn)兒投保各家保險公司都有各自的核保標準，只有各項指標正常的情況下保險公司才會承保。業(yè)內(nèi)人士建議，早產(chǎn)兒可以投保商業(yè)保險時，兒童醫(yī)療險保額要充足全面。

1.早產(chǎn)兒“一單”難求

王先生的愛人懷孕34周時，因羊水破裂早產(chǎn)，寶寶出生體重2.1公斤，而且寶寶因為黃疸嚴重，出生后幾天一直接受治療。前不久，寶寶滿月了，由于是早產(chǎn)兒，擔心孩子身體素質(zhì)弱容易生病，就有朋友向王先生建議給孩子選份商業(yè)保險增添保障。

在朋友的建議下，王先生開始考慮給孩子選保險。可是他購買兒童保險并不順利。6月1號當天，朋友陪他一起本想湊上保險公司的兒童節(jié)優(yōu)惠活動，卻沒有買到一份保單。隨后他的朋友又幫他聯(lián)系了幾家保險公司，有的公司一聽說是早產(chǎn)兒直接拒絕了。

“沒想到給孩子買份保險會這么難。聽朋友說出生滿28天的寶寶就可以投保商業(yè)險，我家寶寶出生35天了，卻不能順利購買。”王先生道。他表示自己這些天，陸續(xù)咨詢了幾家保險公司的兒童險產(chǎn)品，當?shù)弥獙殞毷窃绠a(chǎn)兒時，只有少數(shù)公司要求他提供寶寶出生健康檢查報告單。保險公司結合孩子身高、體重、出生評分等各項標準，告知至少需要延期半年觀察，如果寶寶各項身體指標正常了才可以投保。

2.保險公司承保早產(chǎn)兒很慎重 

對于早產(chǎn)兒，保險業(yè)內(nèi)有著相關規(guī)定。一般情況下，出生時大于28周小于37周的寶寶均定義為早產(chǎn)兒。由于早產(chǎn)兒身體發(fā)育都沒有成熟，患上疾病的風險相對較高，保險公司面對這樣的被保險人，都會很慎重。

“早產(chǎn)兒的核保比較嚴格，不僅僅局限于身高、體重是否達到普通新生兒的標準。早產(chǎn)兒的身體各項指標滿足投保條件才可以成功投保。”一家保險公司相關負責人表示。她講述了一則案例，一年前一位早產(chǎn)兒的家長想給孩子購買兒童保險，寶寶出生時3斤8兩，且出生指標異常。當時沒有直接拒保，作了延期1年處理。前不久，這位寶寶的家長再次前來，但是由于每次的健康檢查報告單均有異常情況，最終這個孩子未能達到承保條件。

業(yè)內(nèi)人士坦言，出于理賠風險角度考慮，“出生滿28天”這樣的兒童保險承保條件不適用于早產(chǎn)兒。一家保險公司客服部負責人表示，早產(chǎn)兒大多出生指標有異常，如體重偏輕、腦部供血不足、嚴重黃疸等，這都會影響到早產(chǎn)兒購買商業(yè)保險。面對這樣的情況，各家保險公司一般都不會直接承保。有的保險公司會選擇觀察半年或者一年，如果觀察期內(nèi)寶寶定期體檢、專項檢查都正常了就可以承保。“目前我們公司的承保量來看，早產(chǎn)兒順利投保占比達5成。”

對于早產(chǎn)兒承保與新生兒有所差異， 業(yè)內(nèi)人士表示，早產(chǎn)兒一般都是不足月出生的寶寶，一般體重、身高達不到普通嬰兒的標準。同時，早產(chǎn)兒大多會在出生時伴隨有身體不良癥狀。接到這樣的被保險人時，保險公司大多會考慮到自身利益而做出一些規(guī)定。不過，具有先天疾病、短期無法治愈疾病的早產(chǎn)兒，基本都不能購買商業(yè)險。如果家長沒有如實告知而勉強投保的話，可能后續(xù)發(fā)生風險保險公司會拒絕承擔保險責任。

3.早產(chǎn)兒更需充足醫(yī)療保險

采訪中記者了解到，早產(chǎn)兒經(jīng)過一段時間的成長發(fā)育，體檢身體恢復正常指標，沒有任何身體異常就可以購買商業(yè)險。不過較普通新生兒來說，早產(chǎn)兒身體素質(zhì)、抵抗力相對薄弱，業(yè)內(nèi)人士建議為早產(chǎn)兒盡量選擇保額較高、保障較為全面的兒童健康險。

一般情況下，即便是普通新生兒，小的時候因意外、疾病住院的可能性較大，早產(chǎn)兒的風險更大。這樣在兒童保險的選擇上，家長即便選擇了重大疾病保險，也不能忽視醫(yī)療險。因為重大疾病保險只是針對大病方面的保障，而小病住院這類責任重大疾病保險不承擔。因此為孩子選擇足額的醫(yī)療險較為重要。

市場中在售的兒童醫(yī)療險種類較多，在醫(yī)療險的選擇上，上述人士建議除了關注保額外，還需要注意一些細節(jié)。如報銷比例及免賠額、是否涵蓋住院津貼、是否有因孩子治療產(chǎn)生的誤工費等。該業(yè)內(nèi)人士坦言，選擇兒童保險產(chǎn)品時還要結合自己的實際情況。每一個家庭對于保險的需求和繳費能力不一，自己的經(jīng)濟情況允許的情況下，兒童險保費占比在家庭總體保費支出的10%以內(nèi)即可。同時，對于產(chǎn)品選擇上，可以相互補充。沒有必要每一款產(chǎn)品都選擇保障終身的，目前以為給孩子安排了全面的保險保障，到他們長大了可能仍有所欠缺，畢竟保險產(chǎn)品一直在不斷出新。（宋娜）