金山網(wǎng)訊  提起資產(chǎn)配置，很多人第一反應是資金較多的投資者，其實并非如此。業(yè)內(nèi)人士表示，每個家庭其實都需要資產(chǎn)配置，只是根據(jù)各自資金的不同，配置的產(chǎn)品及方式有所差異。資金量較少的家庭可以考慮一兩種投資產(chǎn)品，資金量較大的家庭需要考慮資產(chǎn)傳承及多元化的投資產(chǎn)品。

“月光族” 保險配置不要忽視

提到資產(chǎn)配置，很容易讓人想到一個詞語“月光族”。而且隨著消費觀念的改變，“月光族”越來越多，談及資產(chǎn)配置，“月光族”往往嗤之以鼻，根本就無資可配。業(yè)內(nèi)人士表示，其實“月光族”依然是需要資產(chǎn)配置的，一般情況下“月光族”的積蓄都不多，抵御風險的能力相對偏弱。這就可以根據(jù)自己的年齡、身體情況等，按照先意外、醫(yī)療再防癌再到重大疾病的順序選擇保險產(chǎn)品，為自己增添風險保障。

對于“月光族”選擇保險配置，業(yè)內(nèi)人士按照年齡的不同給出一些建議。一般情況下，30周歲以內(nèi)的人，基本屬于 “剁手”一族，適合選擇價格低保障較高的保險產(chǎn)品，醫(yī)療險和防癌險就是不錯的選擇，較重疾險保費相比要低不少。40周歲以內(nèi)，“月光族”大多成家，逐漸有了積蓄的觀念，而且作為家里的頂梁柱，全面的保險保障可以有效的規(guī)避一定的風險，可以考慮重疾類健康險產(chǎn)品。50周歲以內(nèi)，“月光族”手中相對有些積蓄，但是家庭的各項開支不斷，而身體開始走下坡路，這個年齡段的保費一般較高，選擇保險產(chǎn)品時更要精打細算?？梢赃x擇出險能獲得賠付、不出險時又可以返還的保障類產(chǎn)品。50周歲以上，保險的可選擇面較為有限，可以考慮老年防癌險加醫(yī)療的組合類保險產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，購買保險產(chǎn)品越早越好，年齡越小保費越合算。一般情況下，重大疾病的投保年齡都在60周歲以內(nèi)，年齡越大可選擇的保險產(chǎn)品較少，所繳納的保費都比較高，有時甚至會出現(xiàn)保額與保費倒掛的現(xiàn)象。

資金量較少 考慮活期+定期配置

“資產(chǎn)配置，不一定就是理財產(chǎn)品，其實是讓投資品多元化，長期、短期、穩(wěn)健風險性等合理的搭配，實現(xiàn)自己資產(chǎn)的保值增值。”業(yè)內(nèi)人士道。就目前投資市場來看，金額較少的投資者，選擇投資品時，第一反應就是購買理財產(chǎn)品。其實，這樣的投資方式相對單一。業(yè)內(nèi)人士表示，資金量較少的家庭依然需要資產(chǎn)配置，可以選擇活期+定期的投資方式。她以10萬元資金為例，其中15%考慮基礎保障，50%選擇定期類產(chǎn)品，30%選擇活期類產(chǎn)品保證現(xiàn)金流，剩余的5%可以嘗試風險性投資。

業(yè)內(nèi)人士表示，活期類產(chǎn)品可以選擇貨幣基金、開放式理財?shù)犬a(chǎn)品。這類產(chǎn)品收益相對于活期賬戶高出不少，而且隨時可以支取，如果有臨時資金需求不至于收益受損。定期類投資產(chǎn)品可以選擇國債、結構性存款、特色定期儲蓄。選擇定期儲蓄時，除了考慮資金用途和閑置時間外，還要注意靠檔計息、零存整取等細節(jié)，這類產(chǎn)品收益高于普通儲蓄，而且大多支持靠檔計息，如果臨時有資金需求的話，相對于普通存款活期計息還能獲取一定的收益。此外，選擇理財產(chǎn)品時，也要做好投資期限的規(guī)劃，今年理財產(chǎn)品收益率一直呈現(xiàn)下行之勢，市場中高收益的理財產(chǎn)品屈指可數(shù)，選擇理財產(chǎn)品時，可以著眼中長期產(chǎn)品，以時間效應來鎖定收益。

大金額除多元投資外 還需要考慮資產(chǎn)傳承

資金量較大的投資者，需要選擇多元化的投資產(chǎn)品，穩(wěn)健型投資品作為基礎，國債、大額存單就是不錯的選擇。目前在售的大額存單，起購金額20萬元，3年期利率約4.18%，而且大額存單屬于銀行純存款類產(chǎn)品，具有低風險性的優(yōu)勢，并納入存款保險保障范圍，目前可通過柜面、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道購買。業(yè)內(nèi)人士表示，還可以適當配置風險投資類產(chǎn)品，如美元、黃金等。業(yè)內(nèi)人士表示，對于美元投資可以關注外匯牌價，逢低買入；作為資產(chǎn)配置考慮可以適當配置，保值增值。此外，黃金也是保值避險產(chǎn)品之一，而且黃金投資適合長期持有，短期內(nèi)波動不大，也是作為資產(chǎn)配置不錯的選擇。

此外，一般這樣投資者普遍在45周歲以上，投資時就需要考慮資產(chǎn)傳承?？梢钥紤]選擇理財型的保險產(chǎn)品，如銀保類產(chǎn)品，這類產(chǎn)品主要以期繳為主，保障范圍包括投資、養(yǎng)老、保障等各方面。業(yè)內(nèi)人士表示，銀保類產(chǎn)品側重于理財，選購的時候要結合自己的需求來配置一定比例。選擇理財型保險產(chǎn)品時，業(yè)內(nèi)人士建議，這類產(chǎn)品必須持有到期才可以支取，購買前要先了解產(chǎn)品的屬性，同時結合資金流動性需求作出合理規(guī)劃。（宋娜）