金山網(wǎng)訊  之前投保重疾險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司針對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任賠付一次，保險(xiǎn)合同終止。而近期，數(shù)家保險(xiǎn)公司力推的多次重疾賠付產(chǎn)品則可以多次賠付。這類產(chǎn)品不僅涵蓋以往重疾險(xiǎn)中的百種重疾病癥，而且按照保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)人非首次重疾出險(xiǎn)進(jìn)行保額賠付。不過，業(yè)內(nèi)人士提醒，購買這類產(chǎn)品時(shí)要注意被保險(xiǎn)人是否豁免、分組類別和疾病間隔期。

保險(xiǎn)公司 力推出 次賠付重疾險(xiǎn)

近兩年，各家保險(xiǎn)公司不斷“升級(jí)改造”健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中市場(chǎng)中在售重大疾病保險(xiǎn)，絕大多數(shù)產(chǎn)品保障范圍有所拓展。近期市區(qū)多家保險(xiǎn)公司主推多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，也是重疾險(xiǎn)保障空間上不斷提升的表現(xiàn)。數(shù)位壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，多次賠付重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍和理賠較之前有所擴(kuò)大。之前的重疾險(xiǎn)當(dāng)被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司針對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任賠付一次，保險(xiǎn)合同終止。而多次重疾賠付產(chǎn)品不僅涵蓋之前重疾險(xiǎn)的百種重疾病癥，而且按照保險(xiǎn)條款還對(duì)被保險(xiǎn)人非首次重疾出險(xiǎn)進(jìn)行保額賠付。不過想要獲得多次賠付，被保險(xiǎn)人所患重疾必須在不同的分組里。對(duì)此保險(xiǎn)條款中有著明確的規(guī)定：如果被保險(xiǎn)人因同一重大疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致初次患上合同所列的兩種或兩種以上重大疾病，僅按照一種重大疾病給付重大疾病保險(xiǎn)金。

以一家保險(xiǎn)公司單次賠付重疾險(xiǎn)與多次賠付重疾險(xiǎn)對(duì)比，同樣保額20萬元，保險(xiǎn)合同約定的重大疾病100種為例。其中，單次賠付重疾險(xiǎn)等待期后患重疾，按照保險(xiǎn)合同約定的保額20萬元給付重大疾病保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。而多次賠付重疾險(xiǎn)則是將保險(xiǎn)合同約定的100種重大疾病分為四組，每組重大疾病賠付一次，每次賠付20萬元，隨后該組重大疾病的保險(xiǎn)責(zé)任終止。按照保險(xiǎn)合同累計(jì)賠付3次為限，當(dāng)累計(jì)給付達(dá)到3次時(shí)，該合同終止。

一張保單可以 實(shí)現(xiàn)多次賠付

就目前在售的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來看，重大疾病分組、多次賠付越來越成市場(chǎng)主流。業(yè)內(nèi)人士表示，之所以這類產(chǎn)品突然成為“網(wǎng)紅”，主要是在很大程度上可以滿足大家對(duì)于重疾保障的需求。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著醫(yī)療水平的提升，重疾的治愈率也在提升，有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)稱癌癥臨床期早期的平均治愈率在80%以上，早期乳腺癌及直腸癌的治愈率為90%，早期胃癌的治愈率為85%，早期肝癌的治愈率為70%等。這樣，消費(fèi)市場(chǎng)就需要保險(xiǎn)的保障覆蓋范圍有所提升。

在這樣的背景下，單次賠付的重疾險(xiǎn)就在保險(xiǎn)保障覆蓋方面顯示出一定的不足。如果一位市民購買的是單次賠付的重疾險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生了保險(xiǎn)合同內(nèi)的重大疾病后，保險(xiǎn)公司正常理賠之后合同就會(huì)終止。如果此人想要再次購買重疾險(xiǎn)，會(huì)因?yàn)樽约翰皇墙】档纳眢w而被各家保險(xiǎn)公司拒保，這樣被保險(xiǎn)人此后就無法再獲得保險(xiǎn)保障。業(yè)內(nèi)人士舉例來說，如果A先生患重疾治愈了，但是發(fā)生心腦血管疾病、燒傷等風(fēng)險(xiǎn)依然存在，如果是多次賠付的重疾險(xiǎn)，重大疾病一組理賠之后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，他仍可以獲得其他分組中的疾病風(fēng)險(xiǎn)保障。多次賠付的重疾險(xiǎn)將疾病分組多次賠付，在一定程度上擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)的保障范圍，成為“網(wǎng)紅”也就不足為奇了。

選購時(shí)要注意  豁免及間隔期

當(dāng)前市場(chǎng)，保費(fèi)豁免功能也成為不少保險(xiǎn)公司的賣點(diǎn)。這個(gè)豁免險(xiǎn)其實(shí)是指投保人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，以致喪失續(xù)保能力時(shí)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)后，其保單可以不用繼續(xù)繳納保費(fèi)，且保險(xiǎn)合同持續(xù)有效。目前豁免險(xiǎn)的主要形式有被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)而豁免后續(xù)保費(fèi)和被保險(xiǎn)人因父母突然失去繳費(fèi)能力而豁免后續(xù)保費(fèi)。據(jù)了解，目前保費(fèi)豁免主要以兩種形式存在，一種是直接在主險(xiǎn)中存在，無需附加；另一種是以附加險(xiǎn)的形式存在，與主險(xiǎn)進(jìn)行搭配銷售，一般年繳占主險(xiǎn)保費(fèi)的5%-10%。而且豁免保費(fèi)在保險(xiǎn)理賠中有著關(guān)鍵的作用，相當(dāng)于將投保的保單多了一層保障，一旦發(fā)生意外，在豁免功能的幫助下，保險(xiǎn)保障依然有效。因此業(yè)內(nèi)人士提醒，選擇多次賠付重疾險(xiǎn)時(shí)，如果保險(xiǎn)合同本身沒有保費(fèi)豁免功能，投保人可以附加購買，確保自己及家人能夠持續(xù)獲得有效的保險(xiǎn)保障。

事實(shí)上，隨手翻開多次理賠重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款就能發(fā)現(xiàn)，一般保險(xiǎn)公司根據(jù)疾病關(guān)聯(lián)度，將惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、腎衰竭等分在不同組里，旨在多次賠付符合不重復(fù)的原則。但是，多次賠付除了出險(xiǎn)疾病滿足不同分組要求外，還需要滿足先后發(fā)生重疾的時(shí)間間隔。一般要求時(shí)間間隔在180天以上。這樣才可以獲得多次重疾理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，購買此類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還可以注意分組的多少及每組理賠的次數(shù)，這些直接影響到后續(xù)理賠。（宋娜）