金山網(wǎng)訊  “出門在外，買份保險(xiǎn)是必不可少的，而且網(wǎng)上買保險(xiǎn)也很方便。”章先生是一家公司的業(yè)務(wù)員，一年中有大半年時(shí)間要出差，只要出門，他都會(huì)在網(wǎng)上提前購買一份“意外險(xiǎn)”，如果需要坐飛機(jī)，他還會(huì)購買一份“航空延誤險(xiǎn)”等相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“旅游意外險(xiǎn)、航空延誤險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)……”如今，像章先生一樣在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者越來越多。數(shù)據(jù)顯示，2018年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場，1-6月累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)852.7億元。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其購買便捷、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來了便利，可同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。今年以來，銀保監(jiān)會(huì)多次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者要提高警惕，謹(jǐn)防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品、項(xiàng)目。記者在本地保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)部門采訪時(shí)，業(yè)內(nèi)資深人士也提醒消費(fèi)者在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)時(shí)，要認(rèn)真核實(shí)是否由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，了解保險(xiǎn)保障內(nèi)容，注意識(shí)別真假保險(xiǎn)，選擇合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

網(wǎng)購保險(xiǎn)需查詢保單真實(shí)性

丁先生是位資深的職業(yè)保險(xiǎn)人，丁先生介紹，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及險(xiǎn)種眾多，有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁所載格式條款內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說明免責(zé)條款等問題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。此外，還有一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問題，消費(fèi)者購買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)閱讀條款，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。保險(xiǎn)消費(fèi)者要主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁上的保險(xiǎn)條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要輕易被某些“吸睛”產(chǎn)品的宣傳“噱頭”誤導(dǎo)。其次要評(píng)估需求，合理選擇產(chǎn)品。保險(xiǎn)消費(fèi)者評(píng)估自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)利益等重要內(nèi)容，從而選擇購買符合自身保險(xiǎn)保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，還要擦亮眼睛，勿受高息誘惑。保險(xiǎn)消費(fèi)者要認(rèn)清保險(xiǎn)的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，盡管部分保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資功能，但其本質(zhì)仍屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,以保障功能為主。保險(xiǎn)消費(fèi)者不要輕信保險(xiǎn)產(chǎn)品“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。

丁先生提醒消費(fèi)者，在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)收到保單后，應(yīng)該立即通過保險(xiǎn)公司公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實(shí)有效。

“搭售”保險(xiǎn)需留意保障內(nèi)容

據(jù)丁先生介紹，通過在線旅游平臺(tái)或網(wǎng)上APP訂購機(jī)票、火車票時(shí)，往往有被默認(rèn)勾選“搭售”的保險(xiǎn)。此類做法通常是在票務(wù)、酒店預(yù)定頁面設(shè)置了默認(rèn)勾選項(xiàng)，比如勾選了人身意外傷害保險(xiǎn)、退票險(xiǎn)等，由于勾選項(xiàng)字體偏小或不易引起注意，致使消費(fèi)者在不留意的情況下沒有取消勾選項(xiàng)，從而被選購了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品?；蚴峭ㄟ^附加條件“搭售”保險(xiǎn)，比如在提供某些優(yōu)先服務(wù)時(shí)將購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加條件。

消費(fèi)者通過在線平臺(tái)購買商品或接受服務(wù)時(shí)，要關(guān)注勾選項(xiàng)目，并在支付價(jià)款前認(rèn)真核對(duì)消費(fèi)賬單，防止在不知情的情況下被選購保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，消費(fèi)者要了解自身權(quán)利，謹(jǐn)防權(quán)益受到侵害。在線平臺(tái)默認(rèn)勾選推薦的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，這種做法侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

如果消費(fèi)者主動(dòng)選擇購買在線平臺(tái)推薦的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提高保險(xiǎn)保障水平，還請(qǐng)留意以下方面：一方面，留意所購買保險(xiǎn)的保障內(nèi)容。部分在線平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)不能主動(dòng)彈出保險(xiǎn)條款頁面，需要點(diǎn)擊頁面條款鏈接，消費(fèi)者往往因此忽略保險(xiǎn)條款內(nèi)容。建議消費(fèi)者留意在線平臺(tái)推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額等重要內(nèi)容，并選擇購買符合自身保險(xiǎn)保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，留意保險(xiǎn)條款的限制條件。消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是了解掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款，以及投保地域、就醫(yī)、退保和特別約定中的限制條件等，以更好地維護(hù)自身權(quán)益。

短期健康險(xiǎn)謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)

針對(duì)有消費(fèi)者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題，近期，銀保監(jiān)會(huì)提示消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況。

明確“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保。目前網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)期間一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

確認(rèn)保障期限，謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)。短期健康保險(xiǎn)是不含有保證續(xù)保條款的。消費(fèi)者在投保此類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險(xiǎn)期間，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

按照有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。消費(fèi)者在購買短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)防此類誤導(dǎo)。（胡四榮）